Ипотека выдается на срок до 30 лет, и за это время может произойти событие, в том числе смерть заемщика. Смерть заемщика с ипотекой приносит много сложностей и проблем для закрытия родительского родственника при расчетах с кредитором. Давайте рассмотрим ситуацию более подробно.
Что происходит с закладной на недвижимость после смерти заемщика?
Статья 1175 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что долги по ипотеке подлежат обязательной выплате кредиторам. После смерти должника все его долги переходят к его наследникам. Однако ипотека имеет свои особенности.
Судьба ипотеки и ипотечных кредитов зависит от следующих факторов.
Если имущество умершего ипотечного заемщика было успешно распределено между наследниками, они должны выплатить долг. В этом случае банк может потребовать экстренного закрытия кредитного договора или компромисса и реструктуризации ипотеки. В то же время наследники имеют право отказать в наследстве, предъявив официальные документы. Затем квартиры продаются с аукциона, а вырученные средства идут на погашение долга.
Координатор и поручитель, подписавшие договор, несут все формальные обязательства вместе с заемщиком. Это означает, что после смерти заемщика обслуживание кредита переходит к ним. Если ипотечный кредит не может быть выплачен, созаемщик или поручитель несет ответственность в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.
Если ипотечный заемщик застрахован от возможности смерти и потери здоровья, банк получает страховую сумму по страховому случаю и за счет нее выплачивает долг. Сама недвижимость переходит в собственность ближайшего родительского родственника.
В этом случае страховая компания обязана закрыть ипотеку и отказать в выплате.
При взаимодействии со страховыми компаниями часто возникают сложности, когда наступает страховой случай. Договор определяет, когда случай не признается страховым. В частности, если человек страдал хроническим заболеванием, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по этим причинам, то, скорее всего, он будет признан нестраховым.
Например, заемщик может умереть от сердечного приступа во время занятий спортом. Если в суде страховщик докажет, что экстремальный характер такого занятия (особенно для человека в преклонном возрасте) представляет реальный риск для жизни, кредит не будет возвращен.
У каждой страховой компании свой список страховых случаев. В обобщенном виде смерть в него не входит.
Если в медицинском заключении указана неизвестная причина смерти, у страховщиков есть множество вариантов доказать, что случай был незастрахованным.
Важно: если смерть заемщика наступила в результате употребления алкоголя, в большинстве случаев ипотечный кредит будет погашен. Также стоит отметить, что если в договоре (например, хроническое заболевание, инвалидность) человек не застрахован, то договор будет признан недействительным и в выплате кредита будет отказано.
Кто будет погашать кредит
Для сохранения безопасности после смерти непосредственного владельца и одновременно после смерти заемщика по ипотечному договору целесообразно продолжать выплаты по текущему долгу. Здесь может быть четыре возможных плательщика:
Гаранты и координаторы
Если бенефициар кредита умирает, а вторым лицом, ответственным по договору, является координатор или гарант, вся ответственность ложится на него. Обязательство не может быть снято.
Важно понимать, что банк имеет право обратиться в суд, если условия кредитного договора выполняются полностью или ненадлежащим образом. Если решение будет принято в пользу кредитора, то помимо поручительства банк может понять и имущество поручителя/координатора. Основная задача кредитной организации — вернуть заемные средства. Способ решения вопроса не имеет значения.
Наследники.
Если у заемщика не было договора и поручителя/координатора по договору, то возможен выбор способа оплаты ипотечного обязательства. Порядок наследования имущества и обязательств лиц регулируется Гражданским кодексом РФ.
После смерти наследники обязаны предоставлять кредит в соответствии с действующей программой платежей, которая определяет даты и минимальные суммы будущих платежей. Если в наследство вступают несколько человек, платежи распределяются между ними в соответствии с долями.
Примечание: После смерти ипотечного заемщика накопление штрафов и пеней должно прекратиться до момента установления лица, ответственного за исполнение кредитного обязательства.
Если квартира не нужна и, соответственно, наследники не хотят отвечать по долгам наследодателя, закон допускает нотариальное наследование по черновикам. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследникам снимаются.
Страхование.
Если страховая компания знает о своих обязательствах по уплате страховых взносов, она обязана погасить оставшуюся задолженность по кредиту в установленные банком сроки. Для этого запрашивается необходимая сумма, и деньги переводятся на кредитный счет умершего заемщика в соответствии с указанными данными. Кредит закрывается.
Имущество после вычета веса остается во владении наследников или при их отсутствии переходит государству.
Банки.
Часто бывает так, что у заемщика нет поручителя, координатора или наследника (или он написал официальный отказ), а страховая компания отказывается выплачивать премию. В этом случае банк просто страхует залоговое жилье, которое в кратчайшие сроки продается на рынке с аукциона. Вырученные от продажи деньги идут на погашение кредитного капитала.
Ипотека должна быть погашена даже в случае смерти заемщика. В некоторых случаях долг может быть возложен на наследников, поручителя/созаемщика или страховую компанию. Если второго лица, ответственного за обязательства умершего, нет, а страховая компания признает, что смерть не покрывается страховкой, банк продаст заложенную квартиру и погасит долг за счет вырученных средств.
Узнайте больше о том, как продать квартиру, купленную в ипотеку, и что произойдет, если ипотека не будет выплачена после смерти заемщика.
Если вы попали в сложную жизненную ситуацию и нуждаетесь в помощи банка, обязательно запишитесь на бесплатную консультацию к ипотечному юристу. Для этого просто заполните форму в углу экрана на нашем сайте.
Мы будем рады ответить на все интересующие вас вопросы. Мы также будем благодарны, если вы оцените этот пост.