Банк России, проводящий денежно-кредитную политику ОСАГО, опубликовал новую методику определения стоимости ремонта. 95 страниц. Спойлер: амортизация не прогрессирует, а применение (или неприменение) коэффициентов остается в основном за специалистом.
Немногие законы в стране подвергаются таким частым изменениям, как закон о страховании ответственности владельцев транспортных средств. В сентябре было объявлено еще об одном нововведении.
Новая методика расчета стоимости ремонта на основе ОСАГО: что изменилось?
1. Повышение прозрачности
К предыдущему методу, который использовался с 2014 года, было много претензий. Основная претензия заключалась в том, что стоимость ремонта, рассчитанная страховщиками, слишком часто не соответствовала рыночным ценам. Страховых денег не хватало, чтобы оплатить ремонт! А цены официального дилера были недостаточны для качественного ремонта. А если автомобиль был на гарантии? В результате суды были заняты тяжбами, а клиенты пытались взыскать недостачу со своих страховщиков и виновников ДТП.
Принципиальных отличий в новой методике немного. Процесс расчета базовой стоимости компонента остается невероятно сложным и трудным для понимания. А самый спорный аспект — расчет износа деталей автомобиля — никуда не делся.
2. В каждом регионе свой справочник
Главное отличие — разработанный Российским союзом автостраховщиков (РСА) справочник средней стоимости деталей, материалов и времени работы СТО, который раньше делил страну на 13 экономических регионов, а теперь у каждого региона свой справочник.
Учитывая большое количество автомобилей разных марок и моделей на российском рынке, страшно представить объем работы. Это и анализ оптовых и розничных прайс-листов производителей, официальных дилеров и отраслевых ассоциаций. Далее, при расчете региональных коэффициентов, учитываются цены не менее пяти интернет-магазинов. Принцип отбора этих магазинов не оговорен, а, как известно, цены в магазинах могут существенно различаться.
3. справочник обновляется чаще
Они хотят продлевать контракт каждые три месяца, а не каждые полгода. Возможно, это и хорошо, поскольку цены не будут расти дважды в год, как планировалось ранее. С другой стороны, это увеличивает расходы на ручные пересчеты и корректировки. Именно за это мы с вами платим, когда покупаем страховку».
Игорь Юргенс, президент РАМИ, считает, что новая методика сделает механизм определения стоимости ремонта более прозрачным и поможет снизить количество судебных исков.
По нашим прогнозам, количество исков, скорее всего, останется на том же уровне, что и раньше, поскольку одного страхового покрытия недостаточно для полноценного ремонта.
Важно отметить, что методология учитывает стоимость покупки как оригинальных, так и неоригинальных деталей. Максимальные и минимальные значения в выборке отбрасываются. В результате при оценке стоимости ремонта, когда нет возможности приобрести оригинальный продукт, используется конкретная средняя цена. Если учитывать еще и износ, то средств на «неоригиналы» часто не хватает.
Амортизация: по мнению экспертов.
Процедура расчета степени износа деталей, подлежащих замене, как определено в главе 4, остается наиболее важным фактором для оценки стоимости ремонта. Особенно это касается компонентов, состояние которых заведомо хуже, чем общее состояние всего автомобиля, поскольку в этом случае могут быть начислены дополнительные индивидуальные расходы на амортизацию. В противном случае они могут не взиматься.
Специалисты страховой компании оставляют за собой право по своему усмотрению определить, в каком состоянии до аварии находились стекла, фары, части кузова и многое другое. Любые повреждения, царапины, трещины или предыдущие ремонты. Если они будут обнаружены, общая стоимость ремонта будет пересмотрена.
Формула амортизации вроде бы зависит от дополнительных факторов, но частично оторвана от реальности. Например, есть два дополнительных фактора.Два дополнительных фактора: первый учитывает влияние износа в течение части срока службы, а второй — пробег автомобиля, на котором установлена деталь.. Эти ставки фиксированы и зависят только от марки автомобиля. Из этой таблицы видно, что у Ford и Renault износ происходит медленнее, чем у Honda и Toyota, но мы сразу хотим с этим не согласиться. А вот все Lada и все китайские автомобили изнашиваются в такие же рекордные сроки, как и любые другие, включая Datsun.
Оба коэффициента минимальны и вряд ли принесут страховой компании экономию даже в 100 рублей. Однако их более очевидное присутствие показывает, чьи интересы в первую очередь защищает методология.
1. расходы на ремонт. Все вытекающие. Данный вид расчета учитывает только стоимость запасных частей, материалов и трудозатрат. Средняя стоимость в нормативное время рассчитывается на основе «информации из всех доступных источников о ценах на выполнение работ по основным маркам автомобилей». Теоретически сюда входят и счета официальных представителей и нелегальных техцентров. При таком подходе очевидно, что денег на ремонт в официальных представительских мастерских, скорее всего, не будет.
2. подсчитайте износ компонентов (сумма, вычитаемая из общей стоимости ремонта). Здесь учитывается общий километраж автомобиля до момента аварии, реальный срок службы поврежденного компонента и два коэффициента, установленные для каждой марки. Коэффициенты отражают влияние срока службы и километража на износ компонентов.
Амортизация не может превышать 50%.
3. расчет износа шин. Рассчитывается индивидуально и учитывает разницу между высотой новой шины на момент аварии и фактической высотой протектора по сравнению с минимально допустимым подъемом протектора в соответствии с правилами дорожного движения.Для шин старше 3 лет значение износа увеличивается на 15 %, а для шин старше 5 лет — на 25 %.. Проще говоря, в большинстве случаев за аварийные шины выплачивается компенсация. Этого может хватить на ремонтные комплекты. Можно ли теоретически отремонтировать шину или нет, не имеет значения, выплата одинаковая.
Интересен и тот факт, что износ аккумулятора нельзя рассчитать официально ни по каким показателям, особенно если аккумулятор, характерный для данного автомобиля, вышел из строя. Стоит ли говорить о притягательной батарее электромобиля.
4. величина спасательной стоимости. Она рассчитывается для автомобилей, признанных не подлежащими восстановлению после аварии, в зависимости от страхового полиса страховщика.Утилизационная стоимость определяется как принадлежность, которая может быть разобрана и продана.Компенсация в этом случае составляет разницу между рыночной стоимостью автомобиля и полной стоимостью остатков, но не превышает 400 000 рублей, что является максимальной выплатой по ОСАГО в соответствии с законом об «обязательном страховании».
Стабильность, стабильность!
Средняя премия по ОСАГО в первом полугодии текущего года составила 5562 рубля, что практически соответствует прошлогодней премии — 5514 рублей за аналогичный период. Несмотря на динамичный рост цен на запасные части.
Рами признал, что новая редакция методики практически не влияет на значения, отображаемые на экране сегодняшних водителей. Нет причин для какого-либо значительного снижения или повышения. Это означает, что страховые выплаты останутся примерно на том же уровне.
Автовладельцы не могут понять, что выгоднее. это получить денежную компенсацию или ремонт на СТО, организованный и оплаченный страховой компанией. Первый вариант оставляет высокую вероятность того, что денег не хватит на весь ремонт. Второй не гарантирует надлежащего качества ремонта и точного использования тех комплектующих и материалов, которые желает получить автовладелец.
Отсюда три самых популярных комментария под публикациями о новой методике: «Я 20 лет езжу без аварий и ничего, кроме слез, не получал», «Я давно езжу без полиса». Мне надоело кормить страховые компании».
Однако если изначально рассматривать страхование гражданской ответственности как схему частичной компенсации ущерба, причиненного дорожно-транспортным происшествием, то в среднем все справедливо. Вместо того чтобы судиться со всеми выгодоприобретателями по страховке, можно судиться только с некоторыми из них. А то, что страданий вообще не должно быть… Таким образом, для большинства автовладельцев страховка ОСАГО — не более чем ежегодный налог.
Подпишитесь на «За рулем» на сайте