Замена — переход права требования страхователя (выгодоприобретателя) к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховой компанией (пункт 1 статьи 965 Гражданского кодекса РФ). (Федеральный).
Замена происходит только в случае договоров страхования нежизни. Система замещения не распространяется на личное страхование (см. постановление Правления Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 10 апреля 2001 г. N 10426/00). В то же время правило о замене является диспозитивным, и договоры страхования нежизни могут исключать замену, за исключением случаев, когда право требования к лицу, умышленно причинившему вред, уступлено страховой компании.
Право требования уступается страховой компании путем представительства в силу прямого указания закона (статья 387, пункт 1, раздел 4 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае нет необходимости заключать договор уступки (цессии) между страховой компанией и страхователем (выгодоприобретателем). Однако страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховой компании все документы и доказательства и сообщить ей все сведения, необходимые для осуществления уступленных ему требований (пункт 3 статьи 965 Гражданского кодекса РФ). (Кодекс Российской Федерации).
Право на предъявление требования переходит к страховой компании в пределах произведенных страховых выплат. Если сумма страховой выплаты меньше суммы ущерба, право требования оставшейся суммы остается за страхователем (выгодоприобретателем по страхованию).
Если страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от права требования к ответственному лицу за ущерб, который ему возместила страховая компания, или если страхователь (выгодоприобретатель) не может воспользоваться этим правом по неосторожности, страховая компания освобождается от выплаты. Существует право требовать возврата всего или соответствующей части страхового возмещения, а также требовать возврата переплаты (статья 965, пункт 4 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку суброгация является особым случаем смены должника, то перешедшее к страховщику требование осуществляется страховщиком в соответствии с положениями, регулирующими отношения между страхователем (получателем выплаты) и лицом, ответственным за убытки (ст. 965). (Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 2). В частности, на такие требования распространяется не специальный срок исковой давности, предусмотренный для требований, связанных с имущественным страхованием (ст. 966 ГК РФ), а срок исковой давности, применяемый к требованиям страхователя (выгодоприобретателя) ) к лицу, ответственному за причинение вреда (см. постановление Правления Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 июня 2008 г. N 3598/08).
Если ответственность лица, причинившего вред, застрахована, то страховая компания приобретает суброгацию не только требования к лицу, причинившему вред, но и к страховой компании, застраховавшей гражданскую ответственность этого лица. Если бы такое право было у страхователя (выгодоприобретателя).
Верховный Суд РФ исходил из того, что при страховании каско страховая компания не получает права на предъявление требования от своего имени к лицу, указанному в страховом полисе (полисе) в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (см. Постановление Исполнительного совета Верховного Суда РФ от 12 июля 2011 г. Утвержден пункт 3 Судебной практики по гражданским делам в рамках изменений, внесенных в Судебную практику Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2011 года). 3) Судебной практики по гражданским делам в рамках Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2011 года, утвержденного Исполкомом Верховного Суда Российской Федерации 12 июля 2011 года).
Эта система не нова, но не все знают, что такое замена. Впервые замена была отражена в Кодексе Наполеона и уже давно получила широкое распространение в Европе. Сейчас практика замены игроков получает широкое распространение в России. Так что же это такое?
Предположим, водитель попадает в аварию, в которой он не виноват. Автомобиль сильно поврежден и требует серьезного ремонта. К счастью, автомобиль застрахован по каско, и страховая компания покрывает все расходы на ремонт. Однако в ходе разбора аварии страховая компания выяснила, что клиент был всего лишь жертвой, а у виновника происшествия была своя страховая компания, которая и должна была покрыть все расходы. Поэтому компания пострадавшего водителя добивается полной компенсации от страховой компании виновного водителя на том основании, что клиент был причиной аварии. Это известно как подмена.
Суброгация также может быть осуществлена, если, признав вину другого лица, страховая компания приняла на себя ваше право требовать возмещения расходов на ремонт автомобиля. Страховая компания не требует подписи клиента для подтверждения переуступки права на возмещение ущерба от клиента к страховой компании. Переуступка прав происходит автоматически в соответствии с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации.
В то же время в российской практике взыскание с виновника ДТП не начинается в короткие сроки с момента вынесения обвинительного приговора.
В следующем разделе мы расскажем, что делать, если вы все же стали виновником аварии.
Если авария произошла по вашей вине, но вы лишь частично ответственны за ущерб, причиненный другим, по закону вы несете ответственность только за ущерб, причиненный по вашей собственной неосторожности. Страховщик другого водителя может воспользоваться правом суброгации, чтобы взыскать расходы с вас или вашей страховой компании. Помните, что вы имеете право вести переговоры о размере заявленных убытков и оспаривать их в досудебном порядке и в суде. Если вы не застрахованы и иск по гражданскому правонарушению предъявлен лично вам, лучше всего найти хорошего адвоката по гражданским правонарушениям. Если против вас все же выдвинуто окончательное требование, тесно сотрудничайте с вашей страховой компанией. В большинстве случаев оба страховщика будут заинтересованы в правильном анализе возникшей ситуации. К сожалению, это может занять время, иногда значительное. Все, что вам нужно сделать, — это терпеливо связаться с другой стороной. В некоторых случаях такие проблемы удается решить полюбовно.
Конечно, следует понимать, что страховая компания виновника несет ответственность за причиненный ущерб только в пределах, регламентированных законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Этот порог установлен в размере 400 000 рублей и применяется к каждому страховому случаю. С одной стороны, сумма приличная, но этот лимит делится на две составляющие
— Возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни участников страхового события. Для большинства потерпевших сумма лимита составляет 240000 рублей, а для пострадавших — не более 160 000 рублей.
— Возмещение вреда, причиненного имуществу, участвовавшему в страховом случае. Размер лимита составляет 160 000 рублей для пострадавшего имущества и не более 120 000 рублей для имущества пострадавшего.
По сути, эти лимиты очень малы по сравнению с международными стандартами, но могут быть увеличены, если в дополнение к договору ОСАГО приобретается дополнительный полис страхования гражданской ответственности, расширяющий страховое покрытие. Такие договоры дешевле и обходятся владельцу в среднем в 500 рублей, но при этом освобождают его от обязанности оплачивать замену сумм, превышающих лимиты ОСАГО, в случае ДТП.
Римма Ивщук, генеральный директор центра прибыли в «Нике
Насколько важно иметь альтернативу страхованию грузовиков или хорошего юриста
Что такое альтернатива и ее значение в страховании грузовиков? И насколько важно иметь хорошего юриста — все это в нашей статье.
Если обратиться к гражданскому праву, то понятие замены определяется как — переуступка страховой компании, которая выплатила страховое возмещение. Право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за возмещенный ущерб, — это право. в результате страхования. Другими словами, ваша страховая компания выплачивает компенсацию за ущерб, нанесенный застрахованным грузу, а вы, как владелец груза, уступаете страховой компании свое право требования компенсации. Эта передача прав страховой компании является заменой, а не сокращением, как это часто неверно трактуется в полисах страхования грузов.
Что такое уменьшение? Если обратиться к Гражданскому кодексу РФ (ст. 1081 ГК РФ), то уменьшение — это право лица, возместившего ущерб, на предъявление требования за неустранимый ущерб.
Как же страховщики реализуют свое право на обжалование? Прежде всего, через арбитражный суд. Практика показывает, что требования страховщиков о возмещении ущерба по страхованию грузов рассматриваются как требования о компенсации, а срок исковой давности начинает течь с момента возникновения ущерба. Основная задача страховой компании — доказать халатность конкретного лица по отношению к наступлению страхового случая. Это означает, что необходимо доказать, что данное лицо небрежно выполнило свои обязательства перед застрахованным лицом в отношении транспортировки или хранения товаров. Это приводит к ущербу.
Если груз поврежден, страховая компания обычно требует от владельца груза предъявить все необходимые документы. Если ущерб не оспаривается, страховщик оплачивает его, а затем предъявляет претензию (иск) к нерадивой стороне, обычно перевозчику или экспедитору.
Однако даже в простых случаях могут быть сюрпризы, как в следующей истории. Грузоотправитель (отправитель) отправил свежемороженую рыбу своему партнеру. Груз был застрахован грузоотправителем, и страховая компания выдала полис страхования груза в пользу грузоотправителя. Во время перевозки рыбы автомобильным транспортом произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого часть груза была повреждена. Грузополучатель оплатил полученный товар. Затем грузополучатель обратился в страховую компанию за страховым возмещением за повреждение груза.
В ответ страховая компания обратилась в арбитражный суд с требованием о взыскании ущерба с транспортной компании-виновника.
Суд первой инстанции принял дело к рассмотрению, сославшись на статьи 796 (ответственность перевозчика за утрату, недостачу или повреждение груза или багажа) и 965(1) (уступка прав страхователя страховой компании) Гражданского кодекса Российской Федерации. Апелляционный суд отменил это решение и отказал в иске. Основным аргументом было то, что в соответствии с Правилами перевозки грузов грузоотправитель не имеет права предъявлять иск к перевозчику.
В итоге Президиум Высшего арбитражного суда и на этот раз поддержал решение апелляционного суда, и в иске страховой компании к перевозчику было отказано.
Обоснование судьи последней инстанции было следующим: согласно статье 965 Гражданского кодекса РФ, «право требования к страховой компании осуществляется ею в соответствии с правилами, регулирующими отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и ответственностью за причиненный вред». В Правилах перевозки грузов указано, что претензии и иски к автотранспортному предприятию в случае повреждения груза предъявляются выгодоприобретателем. Статья 61 Закона о дорожном транспорте предусматривает возможность передачи претензий и прав на иск получателем отправителю. Однако такая передача должна быть санкционирована путем предъявления поручения на груз.
Представленные суду грузы не содержали таких указаний. Поэтому было установлено, что отправитель не имеет права требовать от перевозчика компенсации и вести с ним судебный процесс. Поэтому права не могли быть переданы страховой компании погрузчиком.
Адвокат, представляющий перевозчика, был более известен в юриспруденции, чем представитель страховой компании.
Альтернативы страхованию ответственности
Замена страхования гражданской ответственности вызывает много споров и, как показывает практика, в том числе судебная, остается малопонятной. В связи с этим предлагаю вам небольшое исследование на эту тему.
Как известно, страхование гражданской ответственности в гражданском праве подразделяется следующим образом
1. ответственность наступает в случае, если виновник своими действиями причинил вред человеку, например, случайно затопил соседа, уничтожил чью-то машину в ДТП или повредил перевозимый по своей вине товар. Данный вид страхования регулируется статьей 931 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно части первой статьи 931 Гражданского кодекса РФ, по риску ответственности за причинение вреда другому лицу, здоровью или обязательствам, возникающим из имущества, на собственный риск страхователя может быть возложена такая ответственность или имущество.
Иными словами, страховым случаем в таком договоре является наступление ответственности страхователя или застрахованного лица в результате причинения вреда третьему лицу. Что касается возможности замены, то в соответствии с частью первой статьи 965 Гражданского кодекса Российской Федерации у страхователя должно быть право предъявить требование, которое должно быть уступлено страховой компании. В таком случае, какое требование возникает и к кому застрахованный имеет право предъявить иск о возмещении ущерба? Очевидно, что только против себя. Аналогично, требование к самому себе — это единство должника и кредитора, что, как известно, подразумевает урегулирование обязательств. Застрахованное лицо также обязано возместить ущерб потерпевшему. Поэтому на страховщика не может быть переложено ничего, кроме обязанности возместить ущерб третьим лицам.
Однако я могу утверждать, что статья 965 Гражданского кодекса РФ говорит о переходе к страховой компании прав не только от страхователя, но и от выгодоприобретателя, которым по любому договору страхования ответственности всегда является потерпевший. Итак, допустим. Право требования от выгодоприобретателя к страхователю переходит к страховой компании. Однако в этом случае страховщик не выполнил свою обязанность по защите имущественных интересов застрахованного, поэтому заменить его нельзя. Об этом мы уже писали здесь.
Таким образом, мы приходим к выводу, что в страховании деликтной ответственности не существует прав, передаваемых вместо страховщика, и замена невозможна.
2. Второй вид страхования гражданской ответственности — это страхование договорной ответственности. Как известно, оно допускается только в тех случаях, когда это предусмотрено законом. Часть I статьи 932 Гражданского кодекса Российской Федерации «Страхование рисков» Исключение ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.»
2. «В договорах страхования рисков ответственности за нарушение договора страхуется только риск ответственности страхователя. Договоры страхования, не отвечающие этому требованию, являются недействительными».
По этому правилу страхуется только личная ответственность страхователя. В случае традиционного ущерба контрагент должен возместить контрагенту ущерб за неисполнение обязанности, но если непосредственным виновником причинения ущерба является не контрагент, а третье лицо, страховщик вправе предъявить к нему требование о выплате компенсации? Например, рассмотрим следующую ситуацию Страхователь, застраховавший свою традиционную ответственность, внезапно привлекает к ответственности третье лицо и именно его. Право требования, которым он может обладать, — это право ретроспективного (обратного) требования к непосредственному виновнику ущерба, которое возникает у страхователя только после того, как ущерб был устранен.
Во-вторых, это право на уменьшение переходит к страховой компании только после выплаты страхового возмещения страховой компанией. Страховая компания прямо ссылается на статью 965 Гражданского кодекса РФ. Но откуда у страховой компании появляется право обмена, если убыток оплачивает не страхователь, а страховщик?
Если страховая компания заплатила потерпевшему, то страхователь не имеет права уменьшать страховую компанию, так как не имеет права ее уменьшать, потому что он никому ничего не платил. За него это сделала страховая компания. И, как мы помним, право на уменьшение возникает только после того, как ущерб был возмещен.
Но, как я уже писал, право на уменьшение имеет не только страхователь, но и выгодоприобретатель, то есть потерпевший, и в этом случае потерпевший только предъявляет претензию, как обычно, как обычно. Замена контрагента невозможна.
Заключение контрагентами и страховщиками подобных соглашений и содействие обмену или уменьшению требований к третьим лицам напрямую затрагивает имущество этих третьих лиц и поэтому является недействительным. Ни уменьшение, ни замена в данном случае таковыми не являются.
Поэтому в любом случае замена в рамках договора страхования гражданской ответственности невозможна, так как нет никаких передаваемых прав.